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财务策划入门
2016-12-28 13:29:03

财务策划的常见误解

财务策划是一个常见用词,但它实际上是什么意思呢? 以下是一些有关财务策划的常见误解:

·         在接近退休时才需要开始进行财务策划
财务策划有助达致人生的各个财务目标;越早展开财务策划,就可以越早得益,例如获享复息效应的好处。较长的投资期亦有助纾缓投资项目短期波动的风险。

·         财务策划只是投资的另一种说法
财务策划并非只包括投资,它综合处理个人财务的各方面事宜,助你实现人生不同阶段的财务目标,例如结婚置业安居生儿育女退休、创业等。

·         财务计划一旦拟备,便可一劳永逸。
财务策划并非一次性的工作, 你应该定期审视和检讨你的财务计划,确保不会偏离目标,特别是当你的生活状况有变动时。

·         你需要拥有大量财富才需要财务策划。
财务策划并非富翁的专利,每个人都需要财务策划。无论你有多少收入或积蓄,如你有一个明确的财务计划,你都能从中获益。 制定和执行财务计划有助你增值财富和达致财务目标。

什么是财务策划?

财务策划是一个透过适当的财务管理,订立、规划、实行和检讨人生目标的过程。 财务策划是涉及目前及未来的财富管理。

全面性的财务策划不仅有关投资创富,亦涉及信贷及税务责任、日常消费、婚礼策划置业、为儿女设立教育基金、退休储蓄、购买合适保险及作出遗产安排为你和家人提供保障等等。一个全面的财务计划应该涵盖不同层面,环环相扣。

财务策划是一门重要的生活技能,能助你订立切实可行的计划、评估理财方案及采取有效措施,以妥善规划未来,更有效地达致你的财务目标。 审慎的财务策划有助你:

·         满足当前的财务需要 
你能每月做到收支平衡吗? 你的开销是否已超过入息? 你经常使用信用卡消费吗?你是否有信用卡债务? 你可使用我们的个人收支计算器,计划及检讨你的储蓄和开支。

·         达成未来财务目标 
你有什么财务目标?度假?置业?还是结婚?以你的财务状况来说,这些目标是否切实可行? 我们的储蓄目标计算器可以助你规划未来。

·         储备应急储蓄
当人处于顺境,通常不会想到要未雨绸缪。 你是否有足够财政储备,例如等于三至六个月生活费的储蓄,以备不时之需?

·         为你和家人提供保障以备应急
财务策划包括购买适当保险,这样一旦你的健康或财政出现问题,你与你的亲人便能得到较佳保障,而遗产安排也应该是财务策划的一部分。

·         规划退休生活
你是否已经详细评估过你在退休时的需要,以及届时所有资产(包括强积金、职业退休计划/其他退休计划,加上其他储蓄及投资)的价值? 你是否需要增加储蓄及长期投资来累积财富,以配合你退休后的财务需要?

财务策划过程的第一步,就是准确了解你目前的财务状况,包括你的资产净值。


简单来说,资产净值就是资产减负债所得的净值。资产是指你拥有的财产,包括储蓄、物业、投资;而负债是指你的欠债,如按揭贷款、税款及未偿还债务。

透过稳健的资金管理及投资,你可以增加储蓄,提升资产价值。 资产或资金的流出包括日常生活的开支以至未来人生大事(包括结婚生儿育女患病失业)的开销。你的净资产让你应付生活开支,而余下的资产可以留给家人或后代,或捐赠作慈善用途。

展开财务策划十分重要,它可以令你按部就班地实现财务目标。 稳妥的财务计划能助你:

·         制定实现财务目标的策略。

·         更好地掌控未来的财政状况。

·         选择你喜欢的生活方式,同时为未来的退休生活进行储蓄。

看起来困难重重? 那并不然!你可以立即开始为自己制定一个基本的财务计划。

基本财务计划的要素

在制定基本财务计划时,你需要考虑下列事项:

·         负责任的借贷: 负责任的借贷是财务策划不可或缺的一部分。 个人贷款和信贷(例如按揭贷款及汽车贷款)能助你实现财务目标,但过度借贷足以破坏你的人生计划。 
信用卡是简便的付款方法,许多人在日常生活中用均使用信用卡签账。但关键是,你必须确保你能够控制债务,而不致滑入债务的深渊。 你过往的信贷记录也可能会影响你日后的借贷成本。了解更多借贷资料

·         管理日常财务: 利用有效的个人收支计算器管理个人财务,你可以知道从哪方面可以节省开支进行储蓄。 
同时,你可以因应个人风险承受能力及投资期,投资于股票、债券、基金、物业及其他多种资产类别,以提高资金的运用效益,配合你的财务需要。

·         未来开销: 未来开销包括人生各事件的支出,如深造、结婚置业生儿育女、供养父母、转工、创业或退休。 这些开支可能会消耗你的资产,并可能成为长期的财务负担。 
留意任何可能影响借贷成本及未来收入的情况,例如转换工作或失业、加息对浮动利率贷款(例如按揭贷款)每月利息支出的影响等。

·         保险: 生活中的突发或紧急事故(如意外、疾病及死亡)或会耗尽你的存款及资产。 风险管理是整体财务策划的重要一环。 当遇上突发事故或风险,保险能为你提供一些财务保障。 
在考虑购买保险时,你须先确定你所需要的保障,然后货比三家,选择符合你需要的保险产品。了解更多保险运作原理

为加深了解财务策划及各项不同的选择,你可考虑征询财务策划师的专业意见

 


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