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展开财务策划
2017-01-17 11:22:20

财务策划是一项持之以恒的工作。重要的是,你应根据你的现况规划适当的财务计划,并不时进行检讨,以确保财务计划切合你的需要及财务目标。你可按照下列七个步骤,制定一个基本的财务计划:


1. 评估你的财务状况

制定财务计划的第一步,是了解你的财务状况。只有清晰了解你当前的财务状况,你才能确定应该从何处着手,以及实现财务目标所需具备的条件。

要评估你的财务状况,你必须了解自己的资产净值。为方便进行评估,你可以罗列你的所有资产(包括薪金、银行储蓄、股票或基金等投资,以及保险产品,包括投资或储蓄相连保险产品、储蓄寿险等),以及你的负债,例如房贷、车贷及未偿还债务等。

2. 制定预算

你每星期、每两星期或每个月的资金进出情况如何?只要留意收入(例如薪金、退休金、福利)及支出(包括按揭还款、其他个人贷款、现金透支、信用卡未偿余额等),你便可以了解自己的理财习惯,从而妥善管理支出及储蓄。

你可按轻重缓急,衡量本身的开支需要及意愿,以找出可以削减的非必要花费,从而节省开支。你应避免过度使用信用卡消费,尤其要小心冲动签账购物。在决定借贷之前,你应确保你有能力负担新的还款,同时继续应付现有的财务开支或承担。

你可以使用我们的个人收支计算器记录所有资金出入。计算器会计算总额,再详细划分每星期、每月或每年在不同方面的开支情况,包括家居、交通、餐饮、生活消闲、购物、健康美容、教育及专业培训、亲友应酬、税项、财务承担等。

你可以将计算结果储存至你的计算机内、打印或将预算数据表下载至你的计算机再制定你的个人收支预算。

3. 订立你的财务目标

当你对个人财务状况有了透彻的了解,你便可尝试订立短、中、长期的财务目标。这将有助你检讨个人收支预算,并厘定投资时间表及适当的投资策略。透过具体清晰的目标,你将更容易监察自己的进度。

你必须知道进行规划的着眼点。你应列出所有需要及目标,并把重点放在管理日常支出上。常见的财务目标可以是度假、买车、深造、结婚置业还清债务或为退休作准备。在厘定目标时,必须注意轻重缓急,确保目标切实可行。例如,如果你以较高利率借入一笔款项(如信用卡信贷或其他个人贷款),则应尽量先还清该笔债务才考虑其他目标。你还需要详列每项目标的成本,以及你需要多少时间进行储蓄或投资(投资年期)。

在订立财务目标时,最重要的是实事求是。你应经常检讨及修订财务计划并评估风险承受能力,并按需要对目标作出相应调整。

我们的储蓄目标计算器。这可助你计算每星期、每月及每年需要储蓄多少才能够实现储蓄目标,或如果你计划储蓄一定金额,计算器亦可助你计算达到储蓄目标所需的时间。

4. 了解你的风险承受能力

风险是指可能影响预期投资结果的潜在威胁。回报潜力较高的投资,往往亦附带较高风险。你是否愿意接受潜在损失以换取较高的回报潜力?

财务策划的一个重点,是了解你的风险承受能力。在评估你的风险承受能力时,你需要考虑:

·         你的财务目标及时间表 
为每个投资目标设定投资年期,能让你考虑清楚你能够投入多少资金,以及需要多长时间来实现目标。你必须了解自己的投资时间表,确定自己是否能够在财务及心理上承担投资价值下跌的打击。

·         你的个人状况 
这包括你的人生阶段、职业、收入来源、财务承担等。例如,单身年轻人的风险承受能力将有别于有子女或接近退休的人士。

·         你是否能接受你的资金蒙受损失?
如果你的投资价值在一夜之间蒸发20%,你会有何感受?如果你因而愁眉不展并沽售离场,这表示你不适合高风险投资,因为在最恶劣的时候退出,可能会加重你的损失。如果你认为市况下滑是一个趁低吸纳的好机会,这可能表示你对市场波动及较高的投资风险有较强的承受能力。

风险承受能力可以划分为五个类别。哪一个类别的描述最符合你的情况?

保守型

不愿意承受风险,宁可放弃回报潜力也不希望投资蒙受损失。

适度谨慎型

愿意承受有限的风险以提升长线的投资回报,但仍然设法避免大幅度的短期波动。

平衡型

在权衡风险及回报时,平衡型投资者认为承担一定程度的风险,可以提高实现长期财务目标的机会。

适度进取型

为了令投资组合跑赢大市,适度进取型投资者愿意承担较大的投资风险,而且不介意在市况下跌时承受略高于市场水平的损失。

进取型

愿意承担较高风险,以博取远高于市场水平的回报。

当你清楚自己的风险承受能力,就可以开始建构有助你实现财务目标的投资组合。

进一步了解风险管理方法。.

5. 制定并执行基本财务计划

制定你的基本财务计划,订立可行的定期储蓄及投资目标来实现人生大计。

全面性的财务策划不仅有关投资创富,亦涉及信贷及税务责任、日常消费、婚礼策划置业、为儿女设立教育基金、退休储蓄、购买合适保险及作出遗产安排为你和家人提供保障等等。一个全面的财务计划应该涵盖不同层面,环环相扣。

以下贴士可助你制定一个基本的财务计划:

·         按轻重缓急,罗列你的需要及目标 
在进行财务策划时,应急储蓄及若干医疗保险和人寿保险应先行于其他目标如为退休进行储蓄及投资。

许多保险产品除了提供保障外,还包含投资或储蓄成分。你必须清楚自己的保险需要。如果你是家中的经济支柱,你也许应优先考虑购买为家人提供保障的保险产品,而非具回报潜力的投资产品。

·         思量如何尽早达标。 
例如你可能需要从储蓄或投资中抽调更多资金,以尽快积存一笔相等于三至六个月生活费的应急储蓄。你愈早开始储蓄,就愈早享有复息效应,让时间来增加储蓄的价值。如果你进行投资,那投资年期愈长,就有愈多时间来纾缓短期波动的影响。

·         认清风险了解责任谨慎投资 
请紧记只可投资你完全明白及了解的产品。你有责任保持警惕,进行充分的审查以保护自己的利益。若某一投资领域的风险程度高于你准备接受的水平,你应避之则吉。在进行投资时,你应注意你的投资目标、风险承受能力及限制,并相应进行规划。进一步了解投资策划。

·         维持多元化的投资组合
在选择投资产品时,应了解有关产品能否配合你已有的投资或会否使你承受更多风险。切忌孤注一掷,分散投资是纾缓风险的好办法。定期查察投资组合的情况,你可能需要不时调整投资组合,确保分散投资。

6. 定期检讨你的财务计划

你应该严守纪律,贯彻执行所拟定的财务计划。不时检讨你现有的收支预算和财务计划,确保预算仍然有效,并因应资源、需要及情况的变化而作出调整。

 


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